Miksi velkaannumme

Miksi ihmiset velkaantuvat?

Suomessa on yli 386 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Mistä tämä huolestuttava luku kertoo? Mitä velkaantumisen taustalla on? Miksi jopa hyvätuloiset velkaantuvat?

Ylivelkaantuminen saattaa johtaa vakaviin seurauksiin. Se voi aiheuttaa ongelmia sekä fyysiseen terveyteen, että mielenterveyteen ja ihmissuhteisiin, koska velka-asiat valvottavat öisin ja kiristävät pinnaa.

Lainaa saa liian helposti

Hakemuksen voi tehdä helposti netissä ja päätöksenkin saa samantien, eikä tarvitse enää käydä pankissa neuvottelemassa lainan saannista, kuten menneinä vuosina. Koska velanotto on niin helppoa, siinä piilee tilaisuus velkaantua hallitsemattomasti. Varsinkin, kun luoton myöntäjillä ei ole mahdollisuutta tarkistaa, paljonko velkaa henkilöllä on jo ennestään ja näin saada selvyys henkilön maksukyvystä. Positiivinen luottorekisteri antaa vielä odotuttaa itseään. Kuitenkin se olisi hyvä työkalu velkaantumisen vähentämisessä, koska ylivelkaantuneille ei enää myönnettäisi uusia luottoja. Vaikkakin osa ihmisistä varmasti kokee, että heitä holhotaan ja kytätään, mutta tosiasiassa heitä suojeltaisiin ongelman pahenemiselta.

Kaikki lainat eivät ole huonoja lainoja – parhaimmassa tapauksessa lainoitus vaurastuttaa sinut nopeammin! Lue lisää hyvistä ja pahoista lainoista täältä.

Peruseläminen velkaannuttaa

Luottoa otetaan sosiaali- ja terveydenhuollon laskuihin sekä juokseviin kuluihin, kuten ruokaan ja lääkkeisiin. Kun nämä velat sitten siirtyvät ulosottoon ja niitä aletaankin perimään suoraan palkasta ja sen lisäksi vielä uudetkin juoksevat kulut pitäisi maksaa, se aiheuttaa aina vain lisää maksuvaikeuksia.

Naapurikateus

Niin, pitäähän sitä olla samalla tasolla kuin naapuritkin, joilla on upeat uudet autot ja ihana iso talo. Kuitenkin tällä kadehdittavan upealla perheellä saattaa olla rahoitusyhtiön omistamat bemarit ja mersut sekä niin suuri asuntolaina, että pankki on yksi talon asukkaista vielä vuosikymmenten ajan. He saattavatkin olla naapuruston köyhimmät asukkaat, vaikka ulospäin näyttääkin siltä, että hyvin menee. Sitä paitsi hienot autot ja luksuslukaali aiheuttavat myös lisää kustannuksia. Muutenkaan emme voi tietää koko totuutta, joten naapureiden kadehtiminen on melko turhaa.

Miten tienata enemmän

Aina tulee jotain uutta

Toisilla ihmisillä on tarve saada joka vuosi uusin ja paras puhelin tai läppäri ja autokin pitää vaihtaa vähintään kolmen vuoden välein. Mutta ovatko nämä ihmiset oikeastaan onnellisia? Miten voi tulla onnelliseksi uusista vempaimista jos niihin ei tosiasiassa ole varaa, vaan velkaantuu niiden vuoksi? Ainahan sitä tulee uusia ja upeampia malleja. Pettymys voi olla kova, kun ei olekaan käytössä aina se uusin ja parhain juttu. Varsinkin jos kaveripiirissä muillakin on aina uudet vempaimet – se asettaa paineita olla yksi heistä.  

Menojen sovittaminen tuloihin

Esimerkiksi eläkkeelle siirtyminen yhdistettynä aiempiin isoihin velkoihin, aiheuttaa painetta ottaa lisää velkaa. Ihmiset eivät ole osanneet ennakoida ajoissa, kuinka paljon tulot itse asiassa pienenevät eläkkeelle jäädessä, vaan halutaan jatkaa samaa elämäntyyliä, vaikka uusi taloudellinen tilanne ei sitä enää mahdollista. Myös työttömyys, sairastuminen tai avioero vaikuttavat taloudelliseen tilaan ja näiden sattuessa kohdalle tulisi arvioida tilanne uudelleen ja tehdä nopea korjausliike kulutuksen suhteen.

Haluttomuus tehdä uhrauksia

Tämä liittyy vähän edelliseen kohtaan – saavutetuista mukavuuksista ei haluta tai ei osata luopua, vaan paikataan velalla taloudellista vajetta. Saavutetuista eduista on toki kurja luopua, koska on totuttu tiettyyn elämäntyyliin. Eihän se ole mukavaa tottua vaatimattomampaan elämäntyyliin, jos aiemmin on ollut mahdollista pukeutua kalliisiin vaatteisiin ja ajaa hienolla autolla. Kuitenkin jos sinulla on paljon velkaa, jonkin elämäntyylissäsi pitää muuttua. Kysy itseltäsi: ”Mistä voin väliaikaisesti luopua?”. Eihän nuukailun tarvitse jatkua ikuisesti, mutta tärkeää se on siinä vaiheessa, kun velka pitää saada maksetuksi. Tietenkään ei ole tarkoitus, että velat maksettuasi palaat takaisin velaksi elämiseen, vaan parhaassa tapauksessa olet saanut luotua itsellesi uuden tavan elää kuluttaen vähemmän ja ostaen vain tarpeeseen, ei pelkästään haluamisen ilosta.

Koukuttuneisuus tavaroihin

Olet mitä omistat, niinhän? Ihmisillä saattaa olla jonkinlainen ajatus siitä, että mitä enemmän he omistavat, sitä itsevarmemmiksi ja tärkeämmiksi he tuntevat itsensä. Ja ihmisten tarpeethan ovat loputtomat. Nykyinen ostamiskulttuuri lukuisine kulutusluottomahdollisuuksineen on vääristänyt ajatuksen siitä, mitä tarkoittaa, että tosiaan on varaa johonkin. Ajatellaan, että jos on varaa minimilyhennykseen, sen voi ostaa. Tämä on kuitenkin sumutusta. Päädyt vain maksamaan ylimääräisiä korkoja ja kuluja, kuin jos olisit ostanut tuotteen kertamaksulla. Kun näitä minimilyhennyksiä on paljon joka suuntaan, ei tarvita kuin yksi kriisitilanne, niin korttitalo romahtaa. Auto hajoaa, tulee ero, joutuu työttömäksi tai sairastuu – silloin tilanne saattaa räjähtää käsiin.

Älä siis osta ennen kuin sinulla on raha siihen säästettynä. Ja usein auttaa sekin, jos miettii asiaa ainakin yön yli tai jopa viikon, että tarvitsenko varmasti tuon asian vai pärjäisinkö ilmankin.

Jotta velkaa ei tarvitsisi ottaa hätätilanteessa, täytyy sinulla olla kerrytettynä puskurirahaa. Lue lisää, mitä tilanteita varten puskuria kannattaa olla täältä.

Ei nähdä budjetoinnin tärkeyttä

Budjetin laatimista lykätään kuukaudesta toiseen: “joo sitten ensi kuussa aloitan”. Mutta kuukausia kuluu ja arvaapa mitä? Ei edelleenkään budjettia! Jos sinulla ei ole budjettia, sinulla ei oikeastaan ole mitään suunnitelmaa rahoillesi. Et kontrolloi mihin rahasi menevät, joten ne lentävät ulos ikkunasta!

Rahojesi managerointi tarkoittaa muutakin kuin seuraamista, mihin rahasi menevät sen jälkeen, kun menot ovat jo tapahtuneet. Sinun pitää valmistautua tulevaan.

Elämäntyylin muuttaminen on epämukavaa, mutta lopputulos on 100 % sen arvoinen. Tee budjetoinnista elämäsi ykkösjuttu.

millainen on hyvä budjetti

Ole itse oman taloutesi herra!

Kun alat korjaamaan omaa talouttasi, alat myös tuntemaan lisääntyvää onnellisuutta ja ylpeyttä siitä, että olet itse oman elämäsi ruorissa. Mikään maailman materiamäärä ei kuitenkaan tuo sinulle onnellisuutta, ellet osaa olla kiitollinen ja onnellinen siitä, mitä sinulla jo on.

Lisäksi turha materia aiheuttaa ylimääräistä ajan ja rahan kulutusta, kun näitä tavaroita pitää ylläpitää, korjata tai vaihtaa. Liika materia aiheuttaa jopa ylimääräisten neliöiden tarpeen asumisessa, kun johonkin ne kaikki tavarat pitää saada mahtumaan. Kun sen sijaan voisi myydä tai lahjoittaa pois turhat tavarat, jolloin on mahdollista asua pienemmässä asunnossa halvemmalla.

Veloista pääseminen ei ole helppoa, se vaatii paljon työtä ja kurinalaisuutta. Mutta se ei ole mahdotonta. Tarvitset vain suunnitelman ja päätöksen pysyä siinä vaikka mikä olisi.

Lisäksi on tehtävä todella lujasti töitä alitajuntansa kanssa, että sieltä saa poistettua ne haittaavat uskomukset ja korvattua ne uusilla vaurastumista tukevilla ajatuksilla. Koska aina kun vastakkain ovat järki ja tunteet, tunteet voittavat mennen tullen joka kerta, jos et ole tarkkana. Kysy itseltäsi: ”miten voin muuttaa käytöstäni ja suhtautumistani rahaan niin, että se johtaa toisenlaiseen lopputulokseen?” Sillä jos teet aina samoin, saat aina saman lopputuloksen. Ja se, että odottaa asioiden muuttuvan tekemättä mitään, on vähän sama kuin odottaisi laivaa lentokentällä.

Mervi Palomäki
Artikkelin on kirjoittanut Mervi Palomäki.