sijoitusten vaikutus opintotukeen

Lapsen säästöjen ja sijoitusten vaikutus opintotukeen

Säästäminen lapselle jo pienestä pitäen on hyvin yleistä nykypäivänä. Jotkut laittavat lapsilisän suoraan lapsen säästötilille tai ostavat vastaavalla summalla rahastoja tai osakkeita lapsen sijoitussalkkuun. Korkoa korolle -ilmiö pääsee oikeuksiinsa juurikin lapselle säästäessä, koska usein säästöaika on vähintään kymmenen vuotta. Siinä vaiheessa, kun lapsi olisi opintotuen tarpeessa, monelle herää kysymys: vaikuttavatko säästöt ja sijoitukset lapsen tuensaantiin? Tässä artikkelissa perehdymme tämän hetken (2019) tilanteeseen.

Olen aiemminkin puhunut ”kelakielestä”, koska heillä on omat terminsä eri tuille ja mitä ne sisältävät. Ensimmäinen Kelan maksama tuki on monelle suomalaiselle opintotuki. Opintotukeen kuuluu opintoraha, opintolaina sekä asumislisä. Opintorahana on mahdollista saada myös oppimateriaalilisä sekä huoltajakorotus. Opintotuki on kaikessa kokonaisuudessaan tulosidonnainen – myös vanhempien tulot vaikuttavat osaan tapauksista. Kuitenkaan mahdollisen puolison tulot tai omaisuus eivät vaikuta opintotukeen, vaikka joillakin vanhempien tulot vaikuttavat.

säästöjen vaikutus kelan tukiin

Kela määrittelee tuloiksi kaikki ansiotuloista pääomatuloihin bruttona. Jos siis lapsella on opintotukea hakiessaan osakesalkussaan osinkoa maksavia yrityksiä – vaikuttavat osinkotulot opintotukeen. Lisäksi jos lapsen rahat ovat rahastoissa ja rahastoja myydään opintotukea saadessa, vaikuttaa rahastoilla tehty voitto tukeen. Jos opintotukea hakevalla on sijoitusasunto, josta hakija saa vuokratuloa, ottaa Kela huomioon seuraavat vähennykset: yhtiövastike, kunnossapitokustannukset, vesi-, sähkö- ja lämmityskulut sekä vakuutusmaksut. Jos asuntoon on otettu velka, Kela ei huomioi velan korkoja vähennyksinä (toisin kuin verottaja).

Nykypäivänä Verohallinto hoitaa tulojen ilmoittamisen Kelalle, mutta jos esimerkiksi opintotuen saaja myy osakkeitaan voitolla, tulee hänen ilmoittaa Verohallintoon hankintahinta sekä myyntihinta, jotta Verohallinto voi ilmoittaa luovutusvoiton Kelalle.

Jos opintotuen hakijalla on ansio- tai pääomatuloja samaan aikaan kun hän saa opintotukea, tulee hänen huolehtia itse, ettei Kelan määrittelemä vuosituloraja ylity. Kela on sitonut vuositulorajan tukikuukausiin – eli hänellä on pienempi vuosituloraja, jos hän nostaa kaikilta 12 kuukaudelta opintotukea verrattuna siihen, että hän nostaa opintotukea vaikkapa vain 6 kuukaudelta vuodessa. Tukikuukaudella tarkoitetaan kuukautta, jolloin nostetaan opintorahaa, oppimateriaalilisää ja opintotuen asumislisää. Jos nostaa jonakin kuukautena pelkkää opintolainaa, lasketaan se tuettomaksi kuukaudeksi.

Kela perii takaisin ”liikaa maksettua” opintotukea jos hakijan vuosituloraja ylittyy tarpeeksi. Pienen ylityksen (vuosina 2018 ja 2019 tämä summa on 222€) he antavat anteeksi. Jos olet oikeutettu opintotukeen ja huomaat itse, että vuosituloraja on ylittynyt tai lähenee – voit myös itse peruuttaa tukikuukausia tai maksaa takaisin sinulle jo maksettuja tukia. Huomaathan, että opintotukeen kuuluva asumislisä ei ole sama asia kuin yleinen asumislisä. Yleistä asumislisää ei oteta huomioon vuositulorajassa.

vaikuttavatko sijoitukset kelan tukiin

Kelan sivuilta löytyy yksinkertaiset taulukot, jotka kertovat missä tapauksissa vanhempien tulot vaikuttavat joko nostavasti tai laskevasti opintotukeen. Kun tukea haetaan, kannattaa esille kaivaa kaikki mahdolliset tositteet, joilla pystyy todentamaan bruttotulot (palkkakuitit, omaisuusluettelot). Jos et halua täyttää tulotietoja itse, voit myös valita tukea hakiessasi vaihtoehdon: ”Hae tulotiedot Tulorekisteristä”, jolloin Kela käyttää viimeisimmän vahvistetun verotuksen tulotietoja hakemukseesi. Jos tulotilanteesi on muuttunut viimeisen vuoden aikana merkittävästi, suosittelen täyttämään tulotiedot varmuudeksi itse ja liittämään tositteet hakemukseen.

On kuitenkin olemassa myös tuloja, jotka eivät vaikuta Kelan maksamaan opintotukeen: veronpalautukset, perintöveron ja lahjaveron piiriin kuuluvat perinnöt sekä lahjat, jakamattoman kuolinpesän tulot, lähdeveronalaiset korkotulot sekä arpajaisveron alaiset palkkiot tai voitot. Lisäksi osaa Kelan maksamista etuuksista ei luetella tuloiksi, kuten lapsilisää tai yleistä asumistukea.

Jasmin Kylliäinen
Artikkelin on kirjoittanut
Jasmin Kylliäinen.