Kannattaako Yeliä maksaa enemmän kuin minimin?

Kannattaako YEL:iä maksaa enemmän kuin minimin?

Näin kolmekymppisenä ei ole järin jännittävää kuvitella itseään eläkeläisenä, eikä sen puoleen välttämättä tunnu ajankohtaiselta pohtia, kuinka paljon eläkettä sitä mahtaa sitten silloin aikanaan vuosikymmenien päästä saada. Itse ainakin lykkäsin pitkään eläkkeen pohtimista ja ajattelin: ”Ehtiihän sitä vielä, ja kyllä asiat aina järjestyvät. On turhaa murehtia tulevaa, joka on vielä niin kovin kaukana.”

Minä itse satun olemaan yrittäjä ja vaikka yrityksen päivittäiset talousasiat ovatkin arkipäivää, niin eläkkeen miettiminen on aina tuntunut turhan kaukaiselta. Totuus kuitenkin on, että yrittäjän jos kenen, olisi hyvä kuitenkin antaa ajatus jos toinenkin omalle eläkkeelle ja niinpä katsoin minäkin lopulta peiliin ja ryhdyin perehtymään omiin eläkeasioihini. Hyvä että tein niin, sillä havaitsin jotain hyvin kiinnostavaa! Erityisesti jos olet yrittäjä tai sellaiseksi aikova, suosittelen lämpimästi lukemaan tämän blogitekstin ja suomaan ajatuksen omalle eläkkeellesi, sillä ei ole lainkaan yhdentekevää, kuinka paljon saat rahaa työvuosiesi jälkeen.

Koska yrittäjä työllistää itse itsensä, eikä hänellä siten ole työnantajaa, yrittäjän on hoidettava oma sosiaaliturvansa ja tuleva eläkkeensä itse maksamalla työeläkevakuutusta. Kyseessä ei ole vapaaehtoinen asia, sillä yrittäjän työeläkevakuutus eli YEL-vakuutus on yrittäjän ainoa pakollinen vakuutus, jota ei voi korvata vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla. YEL-maksua maksavat siis periaatteessa aivan kaikki Suomen yrittäjät. YEL-maksuista keskustellessa tärkeää on toki myös muistaa, että YEL on myös yrittäjän sosiaaliturva esimerkiksi sairastumisen varalta, mutta tässä blogitekstissä käsittelen aihetta nyt vain eläkkeen näkökulmasta.

Oletko perustamassa toiminimeä, mutta kaipaisit käytännöllisiä ohjeita miten se tehdään? Tästä pääset lukemaan aiemman postaukseni, jossa kerron vaihe vaiheelta, miten toiminimi laitetaan pystyyn!

Oletko epävarma, pitäisikö sinun ottaa YEL-vakuutus vai ei?

Vakuutusyhtiön sivuilta selviää, että seuraavissa tapauksissa sinun tulee ottaa YEL-vakuutus itsellesi:

Olet 18-68-vuotias yrittäjä

Velvollisuus YEL-vakuuttamiseen alkaa 18 vuoden iän täyttämistä seuraavan kalenterikuukauden alusta ja jatkuu sen kuukauden loppuun, jolloin yrittäjä täyttää 68 vuotta.

Yrittäjätoimintasi jatkuu yhdenjaksoisesti vähintään 4 kuukautta

YEL-vakuuttamisvelvollisuus täyttyy silloin, kun yrittäjätoimintasi kestää vähintään 4 kuukautta. Ota huomioon, että myös kausiluonteinen yrittäjätoiminta vakuutetaan, jos toiminta on vuodesta toiseen jatkuvaa, siitäkin huolimatta vaikka toiminta keskeytyisi useammaksikin kuukaudeksi. Jos omistat siis esimerkiksi kesäkioskin, voidaan sinun yritystoimintasi katsoa olevan jatkuvaa vuodesta toiseen.

Työtulosi on vähintään 7 958,99 euroa vuonna 2020

YEL-maksu maksetaan sen summan perusteella, jonka itse määrittelet oman työsi arvoksi. Työtulo on siis oma arviosi työpanoksestasi ja sen tulisi vastata sellaista palkkaa, jota voidaan pitää sopivana korvauksena vastaavasta työstä.

Työskentelet yrityksessäsi

Pelkkä yrityksen omistaminen ei vielä edellytä YEL-vakuutuksen ottamista, vaan sinun on myös työskenneltävä yrityksessä. Ota huomioon, että myös sivutoimisesti työskentelevällä yrittäjällä on oltava YEL-vakuutus, jos muut vakuuttamisen edellytykset vain täyttyvät.

Jos nämä ehdot täyttyvät kohdallasi, sinun tulee ottaa vakuutusyhtiöstä itsellesi YEL-vakuutus, joka turvaa sinulle eläkkeen. Mutta minkä verran ja millä summalla? Siihen sinä itse voit vaikuttaa ja selitän seuraavaksi, miten.

Eläkkeesi määräytyy maksamasi työeläkevakuutuksen mukaan

Homma on varsin simppeli: Jokainen yrittäjä ilmoittaa itse vakuutusyhtiöön työtulonsa, eli ”työpanoksensa arvon” (suora lainaus vakuutusyhtiön sivuilta) ja tuleva eläke määräytyy sen mukaan. Mitä enemmän maksat, sitä muhkeampi on tuleva eläkkeesi – eli kuulostaa siis ihan reilulta eikö vain? Mediassa silloin tällöin pompsahtelee uutisia siitä, että osa yrittäjistä kokee YEL-maksun kohtuuttoman korkeaksi siitä saatavaan hyötyyn, eli todelliseen eläkkeen määrään nähden. Nämä ovat tietysti mielipideasioita, mutta katsotaan, mikä asian laita todella on!

Kävin vakuutusyhtiöni sivuilta löytyvän laskurin avulla katsomassa, minkä verran yrittäjänä tienaan eläkettä tietyn kokoista YEL-maksua maksamalla. Summaan vaikuttaa siis jo aiemmin kerryttämäni eläke ja syntymävuoteni, joten alla olevat luvut voivat olla hyvin erilaisia, kuin mitä sinulle tulisi samalla laskurilla.

Mistä saada lisätuloja?

YEL-laskuri antoi minulle tällaisia tuloksia:

Olen 29-vuotias ja laskurin mukaan minun alin eläkeikäni on 67 vuotta ja 6 kuukautta ja ylin eläkeikä 71 vuotta.

Jos laitan laskuriin työtulokseksi vaikkapa 20 000 € per vuosi (tämä olisi siis oma arvio työni panoksesta, summan voi laittaa suuremmaksi tai pienemmäksi oman valinnan mukaan), tulee minun maksaa YEL-maksua n. 400 €/kk. 400 x 12 kk tekee yhteensä 4 800 €, eli tällainen summa tulisi maksettavaksi vuodessa työeläkemaksua. Minulla on jäljellä alimpaan eläkeikääni noin 38 vuotta, eli jos jatkaisin samaa rataa, tulisin maksaneeksi YEL-maksua kokonaisuudessaan 182 400 € tästä hetkestä alkaen (en ota tässä nyt selkeyden vuoksi huomioon jo maksamiani YEL-maksuja).

Paljonko tällaisella summalla sitä eläkettä sitten saa? Laskurin mukaan tällaisella panostuksella itse saisin noin 1 000 € kuukaudessa eläkettä. Eli tämän verran kuussa saisin n. 67 ikävuodesta eteenpäin joka kuukausi, jos maksan YEL-vakuutusta 38 vuoden ajan 4 800 € vuodessa työeläkevakuutusta (38 vuoden aikana kertyy aikamoinen potti!).

YEL-maksua voi maksaa myös enemmän tai vähemmän ja se vaikuttaa suoraan eläkkeen määrään sitten kun sen aika koittaa. Minulla ei ole tilastoa siitä, kuinka paljon yrittäjät keskimäärin YEL-vakuutusta maksavat; yrittäjätuttavien kanssa käytyjen keskustelujen perusteella tuntuu, että meitä on tässä suhteessa moneen. Osa haluaa ihan ehdottomasti maksaa pienintä mahdollista summaa silläkin riskillä, että tuleva eläke jää hyvin pieneksi ja toiset maksavat suurin piirtein oman todellisen työtulonsa mukaan, jolloin maksettavaakin tulee sitten tietysti enemmän.

Yhteenveto esimerkkini laskelmista:

Oma vakuutusyhtiölle antamani arvio työn panoksesta: 20 000 € / vuosi

YEL-maksu: 400 €/kk

  • Vuodessa maksua kertyy: 4 800 €
  • Koko lopputyöurani ajan yhteensä: 182 400 €

Eläkettä tulee: 1 000 €/kk

  • Tämä summa tulisi alimmasta eläkeiästäni eteenpäin joka kuukausi, eli noin 68-vuotiaasta alkaen

Monesti sanotaan, että yrittäjyys tuo lisää rahaa ja vapautta. Minun mietteitäni tästä aiheesta pääset lukemaan tästä.

Ovatko nämä luvut järkeviä vai ei?

Itse ajattelin ainakin eläkkeen varalle pitää myös suunnitelma B:n ihan vain kaiken varalta. YEL-vakuutukseen menevä summa esimerkkini mukaan (4 800 € vuodessa) tuntuu hyvin isolta maksulta ihan kenelle tahansa. Moni maksaa YEL-maksuja myös paljon, paljon suurempia summia! Mieleeni ei voi olla juolahtamatta – voisiko tällä rahalla (tai osalla siitä) tehdä jotain muuta hyödyllistä, joka laittaisi rahan kasvamaan itselleen korkoa, kuten sijoittaa?

Moni voi tienata ja tienaakin yritystoiminnalla tietysti enemmän kuin esimerkissäni käyttämäni 20 000 euroa vuodessa, mutta se ei oikeastaan ole tässä se pointti, vaan minusta merkittävää ja huomionarvoista on se summa, joka YEL-maksua tulee yrittäjälle itselleen maksettavaksi. Voisiko samalla rahalla tehdä myös jotain muuta hyödyllistä? Itse henkilökohtaisesti olen sitä mieltä, että kyllä ihan taatusti voi ja kannattaakin!

Onko sinullakin suunnitelma B?

Olen ainakin itse ajatellut turvata eläkettäni muillakin keinoilla kuin työeläkkeellä ja siksi noudatan nykyään budjettimallia – laitan osan rahoistani säästöön ja osan aion sijoittaa tulevan eläkkeen varalle. Pyörittelen päässäni usein myös erilaisia bisnesideoita ja työstän alitajuisia uskomuksiani rahasta ja vaurastumisesta.

Eläkesuunnitelma

Uskon todella, että meillä kaikilla on oikeus ja mahdollisuus vaurastua ja saada lisää rahaa. Uskon myös, että meidän kaikkien – olitpa sitten palkkatöissä tai yrittäjä – on todella tärkeää ottaa vastuu omasta taloudesta ja siten pyrkiä luomaan omannäköinen tulevaisuus. Eihän sitä muutenkaan tiedä – koko eläkejärjestelmä saattaa myös muuttua ennen kuin sinä tai minä jäämme eläkkeelle, eikä välttämättä positiiviseen suuntaan. Oletko valmis siihen?

Oman eläkkeen miettiminen ei ehkä tunnu kovin hohdokkaalta, mutta se todella kannattaa! Itselläni näistä laskelmista tuli ainakin ihan erilainen motivaatio rahojeni budjetointiin ja olen entistäkin innostuneempi miettimään erilaisia ratkaisuja siihen, kuinka voisin turvata omaa eläkettäni vieläkin paremmin. Ja eihän sitä tiedä – normaalia aikaisempi eläköityminen ei kuulostaisi yhtään hassummalta sekään, ehkä sekin on varasuunnitelman avulla mahdollista!

Anni Kainulainen
Artikkelin on kirjoittanut Anni Kainulainen.