miten-käyttää-velkavipua

Älä tule paha laina, tule hyvä laina

Rahasta ei koskaan tulisi puhua pahaa, mutta jos kyse on lainarahasta, voi se olla myös pahaa. Parhaimmillaan lainaraha mahdollistaa vaurastumisen, mutta pahimmillaan se ajaa ihmisiä henkilökohtaisiin konkursseihin. Kun raha-asiat menevät pieleen, useimmat kokevat olevansa umpikujassa eivätkä tiedä miten selviäisivät.

Millainen laina on hyvä laina?

Laina on silloin hyvää, kun se tuottaa sinulle enemmän kuin vie. Yksinkertaisin esimerkki tästä lienee sijoitusasuntolaina. Kun olet tehnyt asuntosijoittamisen kotiläksysi oikein, osaat laskea vuokratuoton ja kassavirran. Kun kassavirta jää positiiviseksi lainasta huolimatta, on sinulla hyvää lainaa, joka maksaa ns. itse itseään pois vuokralaisen avulla ja kirsikkana kakun päällä tuottaa sinulle rahaa kuukausittain pääomatuloverosta huolimatta. Toki myös +/- 0 tilanne kassavirran suhteen voidaan vielä laskea hyväksi lainaksi, mutta muutamankin euron positiivinen kassavirta loisi omalla tavallaan puskuria yllättäviä kuluja varten.

mikä-on-hyvä-laina

Jos olet kokenut osakesijoittaja ja todella tiedät, miten laskusuhdanteessakin osakkeilla pystyy tekemään rahaa niin laina osakesijoittamista varten voi myös olla hyvää. Riskit ovat kuitenkin heiluvissa markkinoissa pankeille liian suuret ja harva pankki myöntää ainakaan pienikorkoista lainaa osakesijoittamiseen (toisin kuin asuntoihin) ja korkeakorkoinen laina vaatii totta kai korkeamman tuoton ollakseen hyvää lainaa. Tällainen osakkeita varten otettu laina maksetaan yleensä nopeammin pois kuin sijoitusasuntolaina ja voitotkin täten realisoituvat ripeämmin.

Hyvää lainaa voi myös olla liiketoimintaan sijoittamista varten otettu laina. Tämäkin, kuten kaikki sijoittaminen, sisältää riskejä ja ne jo mainitut kotiläksyt tulee olla tehtynä, jotta haasteista selviäisi voittajana. En voi painottaa perehtymisen tärkeyttä, varsinkin kun puhutaan lainarahan käytöstä. Hyväkin laina voi kääntyä huonoksi lainaksi jos sitä ei osaa käyttää!

Huonoja lainoja suorastaan lentelee ovista ja ikkunoista

Huonoja lainoja on paljon ja niitä suorastaan tuputetaan meille mainosten muodossa joka kanavasta. Lisäksi olen tehnyt huomion, että korttimaksupäätteellä maksaessa Debit/Credit –kortilla, on päätteessä aina valittuna valmiiksi Credit ja sinun tulee itse muuttaa se Debitiksi jos et halua maksaa luottopuolella. Kun mennään ajassa taaksepäin vajaa kymmenen vuotta, oli Debit ensisijainen maksutapa ja luottoa käyttääkseen asiakkaan piti itse se vaihtaa.

Yleisesti voidaan sanoa, että kaikki korkeakorkoiset lainat ovat huonoa lainaa, kuten autolaina, luottokorttilaina tai perinteinen kulutusluotto. Nämä lainat ovat useimmiten myös vakuudettomia ja niitä saa nykypäivänä haettua muutamalla klikkauksella netissä. Lainapäätöskin luvataan saman päivän aikana. Huonoa lainaa on sellainen laina, joka vain vie sinulta rahaa. Vaikka hienolla autolla ajaminen saattaa tuoda sinulle iloa ja mielihyvää, on sitä varten otettu laina kuitenkin huonoa.

autorahoitus

Sama oman asunnon kanssa – kyllä, oman asunnon laina on huonoa lainaa vaikka se tuottaa mielettömän hyvänolon tunteen kun sinulla on ”oma koti”. Puhumme kuitenkin edelleen lainarahasta rahana, emme tunnetiloina. Itselläni on myös asuntolainaa omasta asunnosta ja tunnetasolla mikään raha ei korvaa sitä turvallisuuden tunnetta, jonka oma koti tuo, mutta tiedostan silti asuntolainani olevan huonoa lainaa ja siksi haluankin maksaa sen mahdollisimman nopeasti pois.

Surullisen kuuluisat pikavipit ovat synkimmästä päästä nykymaailman lainoista. Mainokset saattavat saada varsinkin nuoret uskomaan, että he tosiaan tarvitsevat sen yhden satasen ja vieläpä heti tilille, kun mainoksissa provosoidaan unelmoimaan ja toteuttamaan nämä unelmat lainarahalla. Eikä haittaa vaikka parin viikon päästä pitää maksaa parikymppiä siihen päälle kuluja, ”sehän on vaan parikymppiä”. Joskus on jopa ollut joillain pikavippiyrityksillä ”sisäänheittotuotteena” ensimmäinen 100€ vippi kulutta ja sehän toimii oivallisena houkuttimena. Voin rehellisyyden nimissä kertoa, että itsekin siihen aikanaan haksahdin, mutta onneksi en jäänyt kierteeseen vaan kokeilu jäi omalla kohdalla kokeiluksi.

Vielä pieni kannanotto tämän laina-asian tunnepuoleen: Se, että laina on huonoa, ei kuitenkaan tarkoita sitä, että lainan kohde olisi aina jotenkin paha juttu. Kuten mainittua, oma koti tuo turvaa ja hyvää oloa kuten parempi autokin. Saatat tarvita uudempaa (ja täten kalliimpaa) autoa jos ajat paljon ja silloin ajomukavuus on myös tärkeää. Huonoa lainaa ottaessa on aina pohdittava tarkasti läpi oma taloudellinen tilanne – kestääkö oma talous jos esimerkiksi asuntolainan korot nousevat roimasti? Kestääkö lompakko korjata uudempaa autoa jos se hajoaa tai sen itse kolaroi? Kun monesti uuden auton huollot ja korjaukset saattavat maksaa yhden vähän vanhemman auton verran.

Vaikkei pankit pidä ajatuksesta, että lainalla maksetaan lainaa – niin voisihan sitä pyrkiä hoitamaan hyvän lainan avulla huono laina maksetuksi käyttämällä hyvällä lainalla tehtyjä tuottoja huonon lainan maksuun. Ei hassumpi idea?

Artikkelin on kirjoittanut Jasmin Kylliäinen.