mitka-laskelmat-mukaan-pankkiin

5 vinkkiä lainaneuvotteluun!

Asuntosijoittajalle pankki voi olla hyvä kumppani varallisuuden kartuttamisessa. Monet hyödyntävätkin velkavipua, eli ostavat sijoitusasuntoja osin tai kokonaan velalla. Velkavipua hyödyntäessä täytyy kuitenkin muistaa, että ”oma tontti” tulee olla kunnossa – eli oman talouden tulee olla tasapainossa. Jo itsessään asuntosijoittamiseen liittyy riskejä, kuten kaikkeen sijoittamiseen, mutta voit aina pyrkiä minimoimaan niitä ja sama pätee velalla ostettaessa.

Mene lainaneuvotteluun aina kunnollisten laskelmien kanssa

Pankki haluaa tietää, että sinä tiedät, mitä olet tekemässä. Tarkat laskelmat vuokratuotosta sekä kassavirrasta on hyvä olla tehtynä ennen verkkoneuvottelua tai pankkiin menoa. Ennen kaikkea pankki katsoo asunnon lukuja – jos he antavat sinulle lainan asuntoon, niin joudutko silti laittamaan kuukausittain rahaa asuntoon kattamaan sen kuluja, esimerkiksi vastiketta? Ja jos joudut, niin kestääkö sinun taloutesi tämän kuukausittaisen kulun?

Laskelmia on myös hyvä tehdä erilaisilla variaatioilla. Jos esimerkiksi yleinen vuokrataso laskisi, miltä luvut näyttäisivät sitten? Tai jos asuntoon on tulossa remontteja, miten se vaikuttaa kassavirtaan? Remonteissa on kuitenkin hyvä muistaa se, että jos taloyhtiö on sijoittajapainoitteinen, rahoitusvastikkeet usein tuloutetaan kirjanpidossa, jolloin sijoittaja voi vähentää ne verotuksessaan verotettavasta vuokratulosta. Kassavirta saattaa silti mennä remonttien takia miinukselle, joten siihenkin on hyvä varautua tekemällä laskelmia etukäteen.

Kysy rohkeasti itsellesi yhteyshenkilöä, joka on perehtynyt asuntosijoittamiseen

Jos lähipiirissäsi on muita asuntosijoittajia, kannattaa heiltä kysäistä, onko tiedossa jotakin tiettyä pankkia tai pankkiyhteyshenkilöä, joka on ollut apuna rahoittamassa heidän kohteitaan. Kaikki pankin lainaneuvottelijat osaavat varmasti tehdä lainatarjouksen ja perehtyä kohteeseen, mutta voi olla, etteivät kaikki ole sen enempää perehtyneet asuntosijoittamiseen ja täten eivät ehkä osaa auttaa sinua kompastuksista eteenpäin.

Esimerkiksi, joku pankki saattaa olla juuri tiukentanut sijoituslainojen ehtoja koronatilanteen myötä – kun taas osa pankeista on tukemassa sijoittajia. Tämä on siis hyvin pankkikohtaista ja vielä pankinkin sisällä neuvottelijoiden keskuudessa voi olla eroja – jo pelkästään henkilökemioissa. Teet varmasti mielelläsi yhteistyötä henkilön kanssa, joka ymmärtää sinua ja sinä häntä.

Ota mukaan myös oman talouden lukusi

Jos olet hakemassa sijoitusasuntolainaa ensimmäistä kertaa, laske ehdottomasti oman taloutesi luvut auki paperille ja ota laskelmat mukaan pankkiin. Neuvottelija näkee laskelmistasi suoraan sinun tilanteesi ja osaa täten arvioida hänelle annetuin oikeuksin, onko heillä mahdollisuutta antaa sinulle sijoitusasuntoon lainaa.

mitka-laskelmat-mukaan-lainaneuvotteluun

Se, että olet laskenut oman taloutesi luvut auki, luo myös luottamusta pankkiin – tarkat tulomenolaskelmat viestivät siitä, että tiedät, mitä olet tekemässä ja osaat käyttää rahaa. Valitettavasti kaikki meistä eivät ole hyviä rahankäyttäjiä ja vaikka olisikin, niin harva muistaa sitä tuoda ilmi konkreettisin laskelmin, jolloin lukuja käydään läpi vasta pankkihenkilön kanssa. Kun olet itse valmistautunut, sinulle jää enemmän aikaa neuvotella lainastasi.

Neuvottele, neuvottele ja vielä kerran: neuvottele

Kun saat lainalaskelman, näet laskelmasta lainan määrän, koron, mahdolliset lisäpalvelut kustannuksineen sekä lainan nostosta aiheutuvan kulun. Jos sinulla on jo valmista asiakkuutta pankkiin, josta haet lainaa, suosittelen neuvottelemaan lainan ehdoista. Esimerkiksi nostopalkkiossa saattaa olla tinkaamisen varaa.

Korkoa en suosittele neuvottelemaan (tai kilpailuttamaan) loputtomiin, vaan siinä suosittelen katsomaan kokonaiskuvaa lainan suhteen. Vertailua toki kannattaa suorittaa, mutta pelkän koron perässä en valitsisi lainaa. Monelta jää huomaamatta aiemmin mainittu nostokulu, joka usein laitetaan vielä lainan päälle, jolloin maksat siitäkin korkoa. Siksi siis kannattaa keskittyä kokonaiskuvaan ja antaa arvoa myös palvelulle, jota olet saanut. Itse koen erittäin positiiviseksi asiaksi sen, että olen löytänyt itselleni täydellisen pankkiyhteyshenkilön, jonka kanssa toimia.

Jos sinulle sanotaan ei, älä lannistu – pankit ei tästä maasta lopu!

Tämä on erittäin tärkeää muistaa, että jos ensimmäisestä tai vaikka kolmannestakin pankista sinulle sanottaisiin lainan suhteen ei, niin yrittänyttä ei laiteta! Ehdottomasti oma suositukseni on jatkaa etsimistä, kyllä se ”Kyllä” -vastaus sieltä vielä löytyy – varsinkin, jos sinulla on kunnolliset ja tarkat laskelmat sijoituskohteesta sekä omasta taloudestasi ja sinulla on osoittaa, että tiedät, mitä olet tekemässä.

Oma kokemukseni on, että minut lähestulkoon käännytettiin ensimmäisestä pankista, josta olin kysymässä lainaa omaa asuntoa varten (eli kyseessä ei ollut sijoitusasunto, mutta kuitenkin esimerkin valossa haluan tämän teille kertoa). Minulle ei millään haluttu laskea edes lainatarjousta, vaikka menin pankkiin omien tulomenolaskelmieni kera kysyäkseni, paljonko saisin näillä tiedoilla lainaa, jotta voisin edes etsiä oikeanlaista kohdetta. Kieltämättä lannistuin tästä melko paljon.

Miksi kannattaa ryhtyä asuntosijoittajaksi, lue kirjoituksemme aiheesta tästä.

Otin yhteyttä samaan pankkiin, mutta eri konttoriin ja minua palveltiin aivan eri tavalla! Sain lainalupauksen jo pelkästään sähköpostitse lähettämieni tietojen perusteella, kun ensimmäinen pankki halusi minut ehdottomasti keskustelemaan paikan päälle – ja se keskustelu tosiaan päättyikin sitten lyhyeen.

Bonusvinkki

Pankkiin ei kannata mennä nöyristellen, mutta ei myöskään nenä katossa. Pidä jalat maassa ja anna lukujen puhua puolestaan hyvän sijoituskohteen löytyessä. Ja muista lainan lisäpalvelujen kanssa, että pankitkin ovat yksi liiketoiminnan muoto. 😉

Jasmin Kylliäinen
Artikkelin on kirjoittanut Jasmin Kylliäinen.